【支付】用户使用某三方支付，走微信渠道，钱最终怎么到商家账上？

背景

疑问：用户使用某三方支付，走微信渠道，钱最终怎么到商家账上？，如在美团发起支付，使用微信渠道：

图1

图2

这里可以先解答这个疑问，如图2所示，表示从用户支付，最终钱到商家账上的大致流程。这里省去了很多细节，如清算、风控、分账等操作。看到上面的流程，不知小伙伴是否有如下疑惑：

1. 直接使用微信支付就好了，为啥还要特地用其他三方支付，去走微信渠道
2. 某三方支付和微信支付为什么额不直接对接，还要经过网联/银联
3. 网联/银联 扮演着什么样的角色

先了解几个概念：

1. 关于第三方支付，它介于买家和卖家两方之间，可以很好的解决买卖双方之间的信任问题，到底先发货，还是先付款。
2. 关于收单业务，支付与收单，从客户付款的角度看叫支付，从支付机构看就叫收单，支付机构通过收单业务，收取手续费是盈利手段之一。
3. 备付金：指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

比如小明充值100元到支付宝余额账户，在小明提现出来之前，这100元钱就存放在支付宝在人民银行开立的备付金集中存管账户中，同时这笔资金也被称之为“备付金”。即支付宝办理小明委托的充值业务，实际收到的100元，但是还未付出去的资金。待小明提现后，这笔资金才会从备付金转移到小明的银行卡中。

4. 二清：全称商户资金二次清算，指收单机构将银行卡交易处理接口向未获得银行卡收单业务许可的机构开放后，未自主将资金清算至特约商户收款账户，而是将大量特约商户的交易资金清算至二清机构账户，再由二清机构负责将资金清算至各特约商户。 通俗来讲，就是无证支付机构实际从事清算业务。

• 美团因为无证经营，遭到央行约谈并叫停，紧急下线充值功能，后续运作收购了钱袋宝第三方支付公司。
• 携程被实名举报，在无第三方支付牌照的情况下,违规开展预付费卡业务。

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历史

为了回答好上面几个问题，我们可以大概了解一下我国的支付历史：

1. 2002年中国银联成立，全称为中国银行卡联合组织，在当时，国内是还没有第三方支付的概念，中国银联最初也没有将银行卡收单作为主营业务。
2. 2003年，银联成立了子公司银联商务，专门从事银行卡收单业务，而自身则专注于交易转接、清算和银联卡品牌的经营。而此时的收单业务更多的是线上POS机的支付方式，还没达到互联网在线支付的模式。同年，淘宝网诞生，作为C2C的电商交易网站，当时的支付是一个难题，一方面买家需要线下打款，另一方面买家和卖家的信任问题——到底应该先付款还是先发货？
3. 2004，马云来到银联，洽谈在淘宝网引入银联支付，企图通过接入银联，解决各大银行间信息孤岛的问题，不过可惜，并没有得到支持。一方面 银行卡收单属于劳动密集型业务，商户拓展、终端维护等工作，需要大量的人力投入。另一方面对2003年也恰逢中国房地产起飞的黄金年份，银行的工作重点都在优质资产房贷上了。
4. 在2004这一年的12月8日，马云成立了支付宝公司。开始了和银行一家家展开艰难的谈判之旅，他们采取的办法之一是从银行挖人，再由这些人去和银行谈判，并且向银行承诺提供存款、预付手续费、兜底交易风险等。
5. 在2009年，支付宝超越了PAYPAL，成为全球最大的第三方互联网支付平台。
6. 2010年6月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，这让支付宝等一直游走在灰色地带的第三方支付企业走到了阳光下，明确了其身份的合法性。
7. 到了2010年底，支付宝还推出了“快捷支付”。小微金服CEO彭蕾认为，这是支付宝发展史上的四大标志事件之一。这款产品实现了马云2004年的愿望――不需要开通网银也不需要U盾，只要经过简单的验证和绑定环节，就能实现网上支付。
8. 而在此后，三方支付的发展就像打开了潘多拉魔盒。 受到利益驱使，部分支付机构会进行无证经营，支付市场上二清现象频发 。银联、部分商业银行和持证支付机构为了获得更多资金流 量，会违规为无证机构提供接口。另一方面，客户备付金存管问题突显，部分支付机构违规存放客户备付金，获取利差收益，更有甚者，平台携款跑路，导致消费者利益受损。

图3

9. 如图3，某三方支付可以在多家银行有多个备付金账户，且可以相互进行资金流转，在2010年9月1日，中国人民银行颁布施行了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则（简称2号令及实施细则）。首次明确备付金不属于支付机构自有财产，支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，禁止以任何形式挪用备付金。
   1. 强调了商业银行的协作监督责任
   2. 只允许支付机构在同一家商业银行专户存放备付金
   3. 重点突出了人民银行的法定监督职责。
10. 2011年，银联终于推出自己的基于互联网和移动端的无卡支付，而此时的支付宝已经依靠淘宝平台已经吃掉了70%的市场。在这种情形下，银联试图将线上支付也纳入到自己体系下的努力终归失败。
11. 在这种情况下，通过银联来完成支付机构的清算已经是不可能了。 央行只得另寻渠道，主持成立非银行支付网络清算平台来解决解决线上的支付日益寡头化的问题，在线上支付规模高速增长的阶段，维护国家金融的稳定。
12. 在2017年底开始互联网金融行业专项整治的背景下，“网联”应劫而生。网联，全称“非银行支付机构网络支付清算平台”，主要是为第三方支付机构提供一个统一的独立清算平台。也就是说，之前的第三方支付机构（微信、支付宝等）线上支付是直接对接各大银行的，而现在只需要对接网联，再由网联作为中间平台实现与银行对接。
13. 2017年8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称209号文）。209号文要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
14. 该行为加强了无证和二清机构监管。
15. 断直联，非银行支付机构不再和银行直连，而是通过网联连接各个银行，加强了资金流向监管。 2017 年 12 月，央行又发布《条码支付业务规范（试行）》，要求银行和支付机构在开展涉及跨行交易的条码支付业务时，应通过具备合法资质的清算机构来处理。
16. 客户备付金监管。在客户备付金集中存管之前，大型支付机构 可以凭借自己手中巨额的备付金资源和商业银行、银联议价，要求降低渠道费用和清算费用。2017 年开始，央行要求支付机构将客 户备付金按大约 20%的比例交存至备付金银行，2018 年 4 月起，这 一比例提高到 50%。6 月，中国人民银行发布《中国人民银行办公 厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，规定 自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交 存比例，到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。
17. 至此，支付乱象丛生的局面逐渐告一段落。时至今日， 网联在支付流程中扮演的角色愈发重要。在2023年的前三季度中，网联清算平台处理业务 2404.21 亿笔，金额126.92 万亿元，同比分别增长 10.42%和 6.28%。日均处理业务26.13 亿笔，金额1.3818 万亿元。

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关于网联

网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，简称NUCC）是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构以“共建、共有、共享”原则共同参股出资，于2017年8月在京注册成立，为公司制企业法人。

股东信息

https://aiqicha.baidu.com/company_detail_30902548307409

发展历程

• 2017年3月31日，网联平台启动试运行，并成功完成首笔资金交易验证，正式接入央行支付清算系统。据了解，首批接入四家商业银行和三家第三方支付机构。而截至6月30日，已有超过10家全国性商业银行接入网联。
• 2017年7月，网联清算平台要求各银行对接时，发布了1.1版接口规范，包含协议支付、付款等功能
• 2017年9月，网联下发了1.2版接口规范，新的规范中新增了网联差错处理接口、网关支付对接接口、银行验证协议支付接口、以及针对1.1版部分接口字段的调整。
• 2017年12月，网联发布各功能对接的时间要求，要求各银行2月28日前完成网关支付对接接口的生产验证。
• 2018年3月31日，完成其他所有功能的生产验证及生产切量准备工作。
• 2018年1月25日，网联发布了1.2.1版接口征求意见稿。
• 2018年2月27日至3月2日，网联进行了商业委托、网关支付、认证支付、网联差错处理等内容的培训。
• 2018年3月7日，网联发布了1.3版接口规范，新增了商业委托支付、修改了银行验证支付、修改了网关支付、修改了网联差错处理部分。

定位

对网联的定位，在官方网站上是这么描述的： 非银行支付机构网络支付清算平台

• 作为全国统一的清算系统，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，
• 实现非银行支付机构及商业银行一点接入，
• 提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务，
• 组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范，
• 协调和仲裁业务纠纷，
• 并将提供风险防控等专业化的配套及延展服务。

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结论

了解了我国支付的大概发展历程，我们再回过头看这几个问题：

1. 直接使用微信支付就好了，为啥还要特地用其他三方支付，去走微信渠道？
   • 其实这里有一个重要原因那就是成本的考量。如果让用户直接走微信支付，那么意味着商家也需要入驻微信支付，才能参与后续的分账流程，而这部分资金在提现时是需要手续费的。
   • 以京东为例，2016年第二季度交易总额（GMV）为1604亿元人民币，假设全部为线上支付，按0.3%的费率计算，仅这部分费用就要4.812亿元。与其把这部分费用分给别人，自己来做岂不是更合算。
2. 某三方支付和微信支付为什么额不直接对接，还要经过网联/银联？
   • 相信看完上面支付的发展历程大家心里也有个谱了，简单来说，所有资金都必须经过清算机构（银联网联）。
3. 网联/银联 扮演着什么样的角色？
   • 时至今日，两家都是具备合法资质的清算机构
   • 银联主要占领线下市场，而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责
   • 网联主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务，纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务等情况
   • 银联方面主要在覆盖境内、境外、线上、线下的网络，以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。
     

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参考

• https://www.woshipm.com/it/4101109.html
• https://zhuanlan.zhihu.com/p/89340609
• https://zhuanlan.zhihu.com/p/92682216
• https://www.woshipm.com/pd/4425081.html
• https://doc.cocolian.cn/essay/org/2018/05/04/nucc/
• http://www.globalhha.com/doclib/data/upload/doc_con/5c22fbb248197.pdf