人民银行成功实现数字人民币与传统支付的互通

西米支付网（45ri.com）中国人民银行数字货币研究所10月12日在人民银行网站刊发了题为《扎实开展数字人民币研发试点工作》的文章，截至2022年8月31日，已有15个省市的试点地区共计完成了3.6亿笔的交易，交易金额达到了1000.4亿元。目前，支持数字人民币的商户门店数量已超过了560万个。

一、加强理论研究和顶层设计的深入开展

我国在法定数字货币研究方面处于领先地位，早在2014年就开始了一系列的研究工作。2016年，人民银行成立了数字货币研究所（以下简称“数研所”），作为推进数字人民币工作的金融基础设施单位。2018年，人民银行制定了数字人民币研发框架，为研发工作提供了基础指引。2021年7月，人民银行数字人民币研发工作组发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次系统披露了顶层设计思路。其中明确提出，数字人民币将采用双层运营体系。一方面，央行通过实施中心化管理，确保对货币发行和货币政策的调控能力。另一方面，充分利用商业机构现有的资源、人才和技术等优势，通过市场驱动和竞争选优，分散化解风险，避免“金融脱媒”。

为了推动数字人民币的研发和应用试点，人民银行不仅夯实了制度和规范保障，还加强了个人信息的保护工作。数字人民币严格遵守《网络安全法》、《个人信息保护法》和《反洗钱法》等相关法律法规，通过一系列制度安排和技术手段来确保个人信息的安全，并同时防范违法犯罪风险。

二、试点应用和场景建设进展顺利。

截至现在，中国人民银行已经在15个省市的部分地区选择进行了数字人民币试点，并通过综合评估确定了10家指定的运营机构。数字人民币的双层运营架构等顶层设计已经经过全方位的测试，其可行性和可靠性已经得到了有效的验证。开放型的数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效地激发了市场机构的积极性，也为其创造了公平竞争的良好环境。

数字人民币已在各领域形成了大量覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式，包括批发零售、餐饮文旅、教育医疗和公共服务等。截至2022年8月31日，试点地区的交易笔数达到3.6亿笔，金额达到1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。2022年以来，各试点地区政府围绕促进消费、抗击疫情和低碳出行等主题，共举办了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构也开展了多次市场推广活动，有效促进了社会消费的回补与潜力的释放。在2022年的北京冬奥会和冬残奥会上，数字人民币作为我国金融科技发展的重要成果，为场馆内观众提供了移动支付的需求，也为境外来华人员提供了安全高效的创新支付方式。以数字人民币结算的碳普惠平台和绿色骑行活动，为实施双碳战略提供了新的抓手。多地电子政务服务平台开通了数字人民币支付服务，支持线上线下渠道办理各类公共事业缴费，同时利用数字人民币发放退税资金、医保月结款专项资金、困难群众帮扶资金和专精特新企业扶持资金等。此外，数字人民币服务也下沉到县域农村，通过农产品销售和惠农补贴发放等特色场景，拓展了农村金融服务的覆盖面，为乡村振兴和数字乡村建设提供了助力。

三、我们持续推动产品研发和服务升级。

加强基础产品供应。通过“数字人民币”手机应用程序，提供方便的兑换、支付和钱包管理等服务，支持线上线下全方位数字人民币应用。同时推出多种形式的硬件钱包，探索软硬融合的产品能力，并针对“无网络”、“无电力”等极端场景，开发相应的功能。利用数字人民币的高效率和低成本等优势，推出独特的对公支付解决方案，服务实体经济的发展。

探索应用智能化产品。数字人民币作为一种数字货币，具有支持智能合约应用的生态优势。这种优势包括信任优势、互通优势和后发优势。数字人民币的应用有助于提升交易透明度和资金管理的智能水平，并降低结算和合规成本。目前，数字人民币智能合约已经成功应用于政府补贴、零售营销和预付资金管理等领域。

加强无障碍适老化设计。人民银行一直高度重视提供无障碍服务的能力，致力于填补“数字鸿沟”，将实现普惠金融和打造符合“人民性”原则的数字人民币产品体系作为数字人民币研发的重要理念。在产品设计初期，就将无障碍融入全面规划中。根据数字人民币的特点，人民银行提出了“控源头、建体系、可扩展、有温度”的包容性设计理念，并对软硬件产品进行了适应性改造。

坚守安全底线。人民银行深入践行总体国家安全观，建立健全网络安全纵深防御体系，将安全底线始终贯穿于数字人民币应用全生命周期。为确保技术先进性，人民银行不预设技术路线，坚持长期演进、持续迭代、动态升级理念，采取竞争选优策略，支持稳态与敏态双模共存，基于多地多活、单元化、分布式、松耦合架构设计原则构建央行端系统架构。指定运营机构根据自身需求及技术优势自行选取本机构技术路线，确保系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发量以及各项业务连续性要求。自试点以来，数字人民币相关业务运行平稳，未出现重大安全事故。

四、积极参与国际交流合作和标准制定意味着积极地加入国际交流与合作活动，并积极参与制定国际标准。

为了促进跨境支付的改进，人民银行积极参与了各种多边和双边的交流合作，特别是响应了二十国集团（G20）提出的倡议。我们的研究工作始终遵循“无损、合规、互通”的原则，并着重研究央行数字货币在跨境支付领域的适用性。

我们将积极参与国际清算银行提倡的多边央行数字货币桥项目（称为“货币桥”项目），旨在探索建立基于法定数字货币的跨境支付多边合作机制和新型跨境支付基础设施与安排。

其次，我们将开始进行内地与香港跨境支付技术测试，旨在探索数字人民币系统与香港本地“转数快”快速支付系统之间的互联互通。通过这项测试，我们将支持香港本地居民和商户的港币结算需求。

五、我们将继续努力推动数字人民币业务持续健康发展。

首先，我们要以人民为中心，并优化产品和服务。在客户隐私保护和安全合规上要统筹兼顾，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分满足公众对个人信息保护的合理需求。我们要促进对公业务和个人业务的深度融合和相互促进。为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，并在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币的优势，为政府的数字化和智能化治理提供先进的支付服务。我们要实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以使用统一的扫码支付，同时尽量减少商户的成本。我们还要持续推进数字人民币的无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系。另外，我们要持续深化国际合作，积极参与数字货币领域的国际治理建设。

其次，要推进数字人民币发展的法治和监管基础，加强法治化和规范化建设。要进一步完善数字人民币相关的法律法规和行业配套政策，夯实数字人民币的法治基础，稳固其在法律层面的地位。同时，要发挥金融基础设施的作用，加强对数字人民币业务、风险控制、技术、安全等方面的统筹协调，确保其运营安全底线。

强调市场化发展，推动各方共同合作并实现共赢。在遵循中心化管理和法律合规的前提下，鼓励市场主体自主进行推广活动。通过智能合约实现可编程功能，建立开放的生态平台。调动各方积极性，增加资源投入，促进受理环境建设提高质量和效率。